skandia_lonevaxla
En stund i soffan på helgen kan räcka. Att ta tag i sitt pensionssparande behöver inte vara så komplicerat. Tjänar du mer än 41 400 kr/månad kan löneväxling vara ett bra alternativ, tipsar pensionsekonom Mattias Munter på Skandia.

Växla upp din pension

Vakna upp ur pensionsförlamningen. Löneväxling är ett sätt för chefer att ge pensionen en skjuts.
”Över tid kan detta vara det bästa egna pensionssparandet”, menar Skandias pensionsekonom Mattias Munter.
Men passar det för dig?

Den allmänna pensionen beräknas ge ungefär 50 procent av den tidigare inkomsten. I framtiden är det alltså tjänstepensionen och ditt privata pensionssparande som avgör hur gott du kommer att leva som pensionär.

Det här borde få upp oss på tå, men icke. Svenskar i stort tycks uppgivna inför tankar på pensionen, något som knappast blivit bättre av den senaste tidens PPM-skandaler. Nu visar en ny undersökning som Novus gjort på uppdrag av Skandia att varannan svensk har ganska eller mycket lågt förtroende för pensionssystemet som helhet.

Denna text är ett samarbete mellan Chefs innehållsstudio och Skandia.
Skandia är ett ledande livbolag i Sverige. Vi har gett människor ekonomisk trygghet i 160 år och har en stark tradition av produktutveckling och samhällsengagemang. Vi skapar ett rikare liv för människor genom lösningar för pension, hälsa och sparande. Läs mer här

Motivationen att ta en titt i det orange kuvertet – och att göra något åt det man ser där – saknas för många.
”Den stora utmaningen är att pensionen för de flesta är något som ligger långt framme i tiden. Den mänskliga hjärnan är kortsiktig och vill helst ha belöningen omedelbart men med pensionssparande så kommer belöningen långt senare”, säger Skandias pensionsekonom Mattias Munter.

Pension är inte heller högst på agendan för chefer. I en tidigare Novusundersökning, gjord på uppdrag av Chef, visade det sig att bara 15 procent av cheferna har en konkret plan för när och hur de tänker ta ut sin pension. Till och med bland 60-­plussarna saknade fyra av tio en plan.

Mattias Munter, pensionsekonom på Skandia.

Mattias Munter uppmanar chefer att börja fundera över den egna pensionen.
”Det blir allt viktigare för var och en att se över sitt långsiktiga sparande. Inte minst för den som är höginkomsttagare där det egna ansvaret för pensionen i regel är större”, säger Mattias Munter.

En pensionsplan handlar inte bara om kronor och ören. Tänk bredare och ur ett livsstilsperspektiv. Vad tror du kommer fungera bäst för just dig?
”Det är viktigt att fundera igenom hur du ser på din framtid som pensionär. Du kanske inte vill gå i pension på heltid från en dag till en annan eller så kanske du vill karriärväxla? Sätt dig in i hur just din situation ser ut och vilka möjligheter du har. Om du utöver tjänstepensionen sparar på egen hand, så skapar du ett större utrymme att agera”, menar han.

Tjänstepension viktigaste förmånen

En förmån som svenskar värdesätter särskilt mycket, är att få pengar till vår framtida pension via jobbet. En Sifoundersökning gjord på uppdrag av organisationerna bakom Tjänstepensionens dag, bekräftar att det är den viktigaste löneförmånen. Till och med yngre personer (15-29 år) värdesätter tjänstepension högre än friskvårdsbidraget.

Många drog i bromsen för sitt privata pensionssparande när avdragsreglerna ändrades vid förra årsskiftet. Investeringssparkonto (ISK), kapitalförsäkring, fonder och vanliga sparkonton har seglat upp som möjliga ersättare.

För den som tjänar lite mer finns det ett annat knep som ger en extra skjuts i det långsiktiga sparandet.
”En växling av lön mot extra tjänstepension kan vara ett bra alternativ för den som tjänar en bit över 40 000 kronor per månad. Det är ett bra sätt att förstärka din framtida pension samtidigt som du med hjälp av försäkringar kopplade till ditt sparande även kan öka tryggheten här och nu för dig och din familj vid långvarig sjukdom eller dödsfall”, säger Mattias Munter.

Läs mer hos Skandia: 3 skäl till varför arbetsgivare bör erbjuda löneväxling

Löneväxlingen lämpar sig alltså bäst för den som har högre lön, det vill säga ofta chefer.
”Den innebär att du avstår en del av din bruttolön, som arbetsgivaren istället betalar in till en pensionsförsäkring. Arbetsgivaravgiften för pensionsavsättningar är cirka sju procentenheter lägre än för lön, vilket ger möjlighet för arbetsgivaren att sätta in även de extra procenten till den anställdas framtida pension.”

På varje 1000-lapp kan det alltså bli omkring 1070 kronor som sätts av.
”Löneväxling är en win-win-situation där den anställde får högre pension samtidigt som arbetsgivaren får chansen att erbjuda en bra förmån, utan att det kostar något extra. För den som löneväxlar över tid kan detta vara det bästa egna pensionssparandet”, säger Mattias Munter.

Löneväxling – då tjänar du på det

För att tjäna på att löneväxla behöver du ha en bruttolön på minst 41 400 kronor i månaden – efter löneväxlingen. Gränsen för att få maximal avsättning till den allmänna pensionen går nämligen strax under 41 400 kronor och inkomsttaket för att få maximal föräldrapenning och sjukpenning vid 38 000 kronor.
”Den som tjänar 46 400 kronor i månaden innan skatt bör alltså inte växla mer än 5 000 kronor i månaden, för att få ut så mycket allmän pension som möjligt och utan att minska sin möjliga sjuk-eller föräldrapenning”, säger Mattias Munter.

Skattemässigt kan det vara en fördel att löneväxla. Den skatt som skulle ha dragits på lönen investeras i framtida pension, i motsats till ett privat sparande utan avdragsrätt där man placerar redan skattade pengar. Resultatet av löneväxlingen inkomstbeskattas först när pensionen betalas ut.

Den årliga schablonskatt som tas ut på den här typen av sparande är dessutom väsentligt lägre än för till exempel investeringssparkonto och kapitalförsäkring.

Fördelarna med löneväxling gäller endast så länge man håller sig inom ett totalt pensionssparande max 35 procent av lönen. Den som skulle bli långvarigt sjuk eller få minskad inkomst på andra sätt kan alltid avbryta löneväxlingen.

Som arbetsgivare är det viktigt att avtala med den anställde om löneväxlingen. Om den anställde redan har fått tillgång till ett lönebelopp ska det beskattas som lön. Löneväxling kan alltså bara göras på framtida ersättningar.

Informationen i denna artikel är av generell karaktär och ska inte betraktas som ett råd. Du kan alltid få råd kring t.ex. löneväxling eller långsiktigt sparande inför pensionen anpassade efter just din finansiella situation från din rådgivare i Skandia.

Relaterade artiklar

linda_waxin_kronikor
Krönikor

Linda Waxin: ”Använd krisen för att syna ditt eget syfte”

”När den invanda världsbilden gungar öppnas en möjlighet för dig att se dig själv klarare”, skriver Linda Waxin i sin nya krönika.
Person som ser glad ut efter att ha fått feedback digitalt
Karriär

Så ger du feedback – som boostar karriär och prestation

Feedback boostar karriär och prestation – både för den som ger och tar emot. Men vilken typ av feedback fungerar bäst? Hjärnforskaren Alva Appelgren har undersökt sambandet.
distansarbete
Arbetsmiljö

Distansarbetet har ökat – med 400 procent

Under coronakrisen har distansarbetet ökat med mer än 400 procent i yrkesgruppen som har förutsättningar att jobba hemifrån, visar en ny undersökning. 39 procent av de som jobbar hemma är mer nöjda med sin arbetssituation än tidigare – men en majoritet saknar fikastunderna.
Kommer olika yrkens status förändras i och med coronakrisen?
Karriär

Så påverkar corona vår syn på yrkens status

Kraftigt ökad synlighet i media, balkongapplåder och snabbspår som utbildar hundratals frivilliga. Men betyder det att yrken i coronakrisens frontlinje kommer att få höjd status på sikt?
Fågel mot molnig himmel
Ledarskap

”Mitt i natten ringde telefonen”

Mitt i natten ringde telefonen. Katarina Roddar, hr-direktör på Pwc, låg och sov men blev klarvaken när en av verksamhetscheferna med bruten stämma berättade att de förlorat en medarbetare.
Siri Wikander
Krönikor

Siri Wikander: ”Passar företag på att göra sig av med folk nu?”

”Jag är övertygad om att de företag som inte agerade tillräckligt kraftfullt före corona nu passar på att göra sig av med medarbetare”, skriver Chefs gästkrönikör Siri Wikander. ”De lämnar över ansvaret på samhället som får stå för kostnaden för kompetensomställningen.”
Pilot och doktor är två av de yrken som anses ha högst status
Karriär

Här är de 10 yrkena med högst status

Yrken med hög status sammanfaller ofta med lönenivån – men inte alltid. Här är de yrken som har högst status, enligt en ny undersökning.
Guldpokal
Arbetsmiljö

Tävlingskulturens nackdelar: Fusk, stress och slarv

Konkurrens, ambition och vinnarskalle-tänkande är inte alltid vägen framåt. Tävlan kan tvärtom vara skadligt för organisationers skaparkraft och framgång, menar forskaren Roland S Persson som undersökt prestationssamhällets sällan diskuterade baksidor.