5 fallgropar för pensionen – så undviker du dem

Andrus Lipka Terras jobbar som pensionsexpert på Nordea och möter dagligen kunder som behöver vägledning i sitt pensionssparande. När de vill gå i pension varierar, hur mycket de vill engagera sig varierar också men en sak har alla gemensamt – de vill leva ett gott liv som pensionärer. 

”Det är inte så att man behöver vara pensionsexpert för att ta hand om sin pension, men det finns några saker att tänka på som kan göra stor skillnad”, säger Andrus.

Vad ska man tänka på då? Andrus menar att det finns fem vanliga fallgropar som är bra att vara medveten om, för att lyckas ta det där helhetsgreppet om pensionen. Här ger han sina bästa tips. 

1. Allt fokus på lönen
Vid en ny anställning glöms pensionen ofta bort och fokus läggs på annat – månadslön, friskvårdsbidrag, semesterdagar, bonusar och andra förmåner. Det är inte ovanligt att frågan om tjänstepension förbises eller hamnar långt ner på prioriteringslistan. 

”När du tackar ja till ett nytt jobb finns alla möjligheter i världen att påverka ditt pensionssparande. Det ska komma lika naturligt som alla de andra delarna du förhandlar om när du ska skriva under ditt nya anställningsavtal. Sedan är det bra att veta att kollektivavtalade pensioner inte alltid är förhandlingsbara, men genom att vara medveten och göra några aktiva val kan man förbättra pensionen. Tjänstepension är jätteviktigt!”

Utöver tjänstepension kan löneväxling i vissa fall vara en tänkbar förmån. Du byter en del av din bruttolön mot extra pensionssparande. 

”Löneväxling kan vara aktuellt om lönen är tillräckligt hög och gör sparandet mer effektivt. Det kan vara bra att ha i åtanke i samband med en ny anställning eller löneförhandling.”

2. Spretigt sparande 
Har du haft många olika jobb genom åren? Flera olika arbetsgivare innebär också pensionssparande på många olika ställen. Sparandet kan bli rörigt och gör det svårare att få övergripande koll. 

”Har du pensionssparande från flera olika arbetsgivare har du förmodligen det placerat hos olika pensionsbolag. Valen du gjort gällande din pensionsförmån har du också gjort vid olika stadier i livet och risken är att det spretar åt olika håll. Genom att ta ett helhetsgrepp kan du samla pensionen för att få den att gå i samma riktning och anpassad efter dina behov och din livssituation.”

Efter många år i arbetslivet är det inte heller helt ovanligt att några år har tillbringats utomlands. Det gör att du behöver ha koll på din utlandspension också, för att inte gå miste om något sparande. 

”Jag träffar många kunder som exempelvis gjort några år utomlands i början av sin karriär och har glömt bort var och hur pengarna är placerade och vilka regler som gäller för uttag. I en sådan situation är det ett utmärkt tillfälle att ta hjälp av en expert för att få helhetskoll. Här är vi på Nordea en av få aktörer som kan vara behjälpliga för att få överblick, kontroll och flytta pension till Sverige.”

3. ”Jag tar det sen”
Pensionen är för många det evigt dåliga samvetet. Att sätta sig in i hur ens sparande faktiskt ser ut skjuts gång på gång på framtiden. Insättningarna till tjänstepensionen är något som pågår i bakgrunden, en förmån från arbetsgivaren som är bra att ha men som man inte har någon vidare koll på. Pengarna ses nästan inte som ens egna, trots att det många gånger är det största sparandet man har. 

”Ju tidigare i livet du börjar spara och gör aktiva val desto bättre är det, men med det sagt är det aldrig för sent att börja.  Många tänker ”det är långt kvar till pensionen” men så plötsligt står man där. Börjar du spara tidigt kan du spara mindre varje månad, det finns mer tid för pengarna att växa.”

Att skjuta på pensionen tar oss in på nästa fallgrop i pensionssparandet. 

4. Missar det privata sparandet
En vanlig fallgrop är att man förlitar sig helt på det allmänna systemet och tjänstepensionen. Båda är viktiga byggstenar och skapar en bra grund att stå på, men det behövs ett tredje ben. 

”Jag brukar säga att vi sparar till livets långa semester. Kanske drömmer du om att bo utomlands under vinterhalvåret eller gå tidigare i pension? Många jag träffar säger att de vill fortsätta ha en liknande levnadsstandard som när de var yrkesverksamma. För att kunna göra det är det nödvändigt att komplettera med ett privat pensionssparande.” 

Med privat pensionssparande belyser Andrus att det är viktigt att spara med inriktning mot pension och inte på ett vanligt ”bra att ha”-konto. Det gör att placeringshorisonten blir tydligare. Det vill säga, du vet ungefär när du behöver pengarna vilket underlättar när du ska placera dem. 

”Det behöver inte vara en stor summa pengar. Se över din ekonomi och beroende på var i livet du är kan du sätta undan mer eller mindre. En liten summa under en lång period kan göra stor skillnad.”

5. Saknar en plan
Du kanske har en bild av vad du vill göra som pensionär men saknar en plan för att ta dig dit.

Och det är just det den femte och sista fallgropen handlar om.

”Jag träffar många yngre personer som säger ”jag ska inte jobba en dag över 55 år”. Om det blir så eller inte är omöjligt att säga men då kan personen i alla fall utgå ifrån det och räkna ut hur mycket sparande som krävs.”

Målet behöver inte vara att bli pensionsproffs. Men genom att undvika de här fallgroparna kan man få ett bättre helhetsgrepp om sin pension och faktiskt få lite bättre koll och mindre dåligt samvete på köpet. Sedan ska man inte vara rädd för att be om hjälp.

”Har du problem med elen ringer du en elektriker, du försöker ju inte agera som elektriker själv. Tänk likadant här. Det finns rådgivare att ta hjälp av. Ta kontakt och boka in ett möte i kalendern så att det blir av. Då har du kommit en bra bit på väg”, avslutar Andrus.